口宮崎学、±壇場の経済学への裏を語る
−日本の金貸しの構造は菱形であるというのが持論ですね。
「そう思わないか。上部最頂点には大手都市銀行を核とする銀行が鎮座し、企業や土地は信用しても、エスタプリッシュメント以外の人間は絶対に信用しない。だから、金を貸す場合は、不動産などの担保をきっちり取る。坦保を持たない人間など、はなから相手にしない。で、担保を持たない庶民や借金苦にあえぐ人々は、クレ・サラなどのクレジットローンや消賢者金触に走る。その利用者は膨大な数に及び、ここが菱形樽造の中央部分。そして、その下に、クレ・サラからも借りられなくなった人がワラにもすかる気持ちで借りる闇金触かある。ここからは、いわゆる裏社会ですよ」
ー金貸しの表と裏の区別をどこで？
「数字で見ると分かりやすい。つまり、金利。クレ・サラまでは年利で返済額を討算している。これより下に行くと月利になる。クレ・サラの金利を月利に換算すると、今は大体3％ぐらいでしょう。こ札で年間36％の金利になる。40％以上の年利は出資法違反に問わ札るから、3％を超える月利を取るようなところは、もうまっとうな金貸しではないわけですよ。さらに下に行けぱ日利になり、俗に「十一（トイチ）屋」と呼ばれるヤミ金融が、10日で1割という法外な金利で貸し出す。をかには「十三（トサン）」「十四（トヨン）」と呼ばれるむちゃくちゃなヤミ高利貸しもいる」
−坦保も取られ、賃し渋る銀行に、どう対処すれぼ？
「それまで融資を受けていたのに急に貨してくれなくなったというのであれば、信用保証協会に駆け込むこと。保証協会は各都遺府県にあり、ここで手数料を払えば保証が得られ、銀行は貸さざるを得なくなる。この保証協会の窓口は最近ゆるくなっているから、利用する価値あり。また、テープなどを隠し持ち融資坦当者と交渉する過程で、銀行側からカ貸し渋りであることの言質を取る。それを持って関東なら関東財務局、関西なら近畿財務局へ出向き、この通り貸し渋りなんだと苦惰を申し立てる。財務局は大蔵省の出先機関。いま大膚省は経済活性のため、貸し渋りは認めてないから必死になって銀行側に行政指導してくれますよ。これは緒構、有効な方法なんで、あまり人に教えたくをいんだが……」
ークレ・サラなどで借金地獄に陥つた場合は？
「取り立てが厳しくなると、前後して金貸しからの内容証明郵便や、裁判所が発送する支払い命令書か届くようになる。「5日以内に支払わなければ法的措置を講じる」とか「債権者の中し立てにより強制執行の手続きをとる。とか勇ましいことが書いてあるが、何もピビることはない。私に言わせ札ぱ、あんなものラプレターかはなたれ紙にすぎない」
ーラブレターですか。
「そう思って受け取れぱいい。また、受け取らないという手もある。郵便が来ても、本人が不在とか、もう死にましたとスッとばけて受け取りを拒否するわけ。5日以内に支払えとあるのなら、その5日間に受け取らなけ札ぱ、無効になるし、そもそも両方ともたいした法灼効力などない。出した側は、これでピピッて金を払ってくれれぱもうけものぐらいにしか思ってないんだから。そもそも金貸しはめったなことで裁判を起こさないもの。ことに100万円以下の債務など、まず提訴しない。裁判になれぱ予納金や弁護士に払う著手金だけで、100万円ぐらいはかかってしまうからね。そ札に、内容証明は発送してから6か月以内に裁判を起こさないと無効になる。たとえ、提訴されて負けたところで、対抗策はまだまだある。まあ、詳しくは拙著『土壇場の経済学』）を読んでよ」
自已破産は正解か？
ークレジットカードのブラックリストから外れる法もあるそうですね。「あるよ。そのひとつが偽装結婚。名字を変えることで外れることができる。クレ・サラのコンピューターにインプットさ札ているデータのうち、チェックポイントは生年月日、本籍、氏名の3点。結婚すれば、本籍と名字が変わる。生年月日は日本国中、同じ日に生まれた人間は。いくらでもいるから無視していい。ほかには”外し屋。に頼むという手がある、相場は15万円ぐらいじゃないかな」
--結局、借金返済のメドが立たず、自己破産する人が増えてますが…・
「それが最善の方法かどうか、もう一度、考えるぺき。例えば自宅のローンが、リストラか何かの都合で払えなくなったとしよう。支払いが滞ると銀行側は担保の没収、つまり自宅を競売にかける手続きをとる。自宅か売られるのか嫌で、初めはサラ金などかも借金をしてローンの支払いに当てるが、今度はサラ金からの取り立てに苦しみ、緒局、すべてから逃れたいために自已破産を申講するのがバターン。でもね、競売にかけると言われたら、居直ってかけてもらえばいいじゃないか。競売の手続きをとるには、通常１年半か2年はかかる。つまり、何も支払わなくても2年はタダで住めるわけだよ。それに、競売物件となれば価格はグーンと落ちる。バプル期に5000万円で購入したものなら、今だと1000万円ぐらいの競売最低価格になるのでは」
ータダで住んでいる間に……。
「そう、必死に働いて金をためるなり、親類中から金を集めて講かに競売物件を落としてもらうんだよ。すると自宅は文字通り自分のものになるし、残っていたローンもチャラになる。自己破産して何もかも失うより、よほど賢いやり方だと思うけどね。そ札に、競売を先延ばしする方法として”タンチン。を付けるという下もらる』
ー何ですか、その。タンチンとは？
「短期賃貸借の略。要するに、自宅に謹かを住まわせて家實を得ている状況にするわけ。賃附権が認められれば、3年間は処分できないんだよ。それに賃附権が付いた競売物件など、誰も手を出したがらない。値段はガタガタに落ちてくるよ」
−誰を住まわしても？「構わない。親類縁者であろうが息子であろうが……。ただし家賃を払える年齢に達していないとダメ。それから、きちっと賃貸契約を緒ぴ、家賃が支払わ札ている証拠が必要。短賃は裁判所が認めるものだから、必要書類に不備がないようにしなくては」1過去、競売物件にかかわった二とは？「何度でもある。商売としてもね。でもかかわるのは、あくまで自宅が競売物件になった時だけにした方がいい。素人か手を出すと、やけどするよ」
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ここまでよんだら、今の、君らに一銭も貸さないのが銀行をきみらのかねで助けるという（なに？貸してくれ？それはキミの土地とか、会社や役所、学校に貸しておるので、べつにキミにかしてくれたんとちゃうで）「金融健全化」ホーアンいうのがいかにアホなもんか
わかるやろ。そのカネは全部、君らや子孫の借金だ。
つぶれるものはつぶさんと、サラ地にならん。サラ地にならんとあたらしいもん
はたたへん。そのまえに、自分がつぶれんように、しっかり、わしと青木さんの
「土壇場の経済学」をよみなさい。
宮崎 学